Доход карман не тянет, или как заставить деньги работать

Долгое время ставки по депозитам в целом по банковскому рынку России не превышали 6,5 – 8 % годовых, оставаясь, по сути, на уровне рублевой инфляции. Говорить о серьезном доходе в таком случае сложно – как говорится, «свое бы спасти», поэтому наши соотечественники не спешили нести деньги в банки. Темы роста банковских вкладов в первой половине 2011 года в 2 раза ниже по сравнению с темпами роста депозитов в 2010 году. Но на данную ситуацию следуют взглянуть и с другой стороны. Повышение ставок по депозитам банков связано с необходимостью наращивания объемов привлечения от физических лиц в условиях сокращения и удорожания возможностей внешних заимствований. Снижение остатков на счетах предприятий в банках, оттоки на уплату квартальных налогов и снижение темпов накопления сбережений населения в 2 раза в первой половине 2011 г по сравнению с аналогичным периодом 2010 г., основанное на том, что граждане начали больше потреблять, чем позволяли себе в разгар кризиса 2008-2009 в сочетании с нестабильностью финансового рынка в целом, неизбежно привело к ограничению ликвидности. Проще говоря, как только вновь обострились финансовые проблемы в ряде стран Европы (греческие долги и т.д.), увеличилась нестабильность сырьевых и финансовых рынках — банки тут же вспомнили о содержимом матрасов рядовых сограждан. Ставки начали расти, некоторые банки уже предлагают до 12% годовых.
В связи с этим рост ставок банков по депозитам физ. лиц и более консервативное поведение по предоставлению кредитов — это закономерная реакция в первую очередь для коммерческих банков, тех, кто не имеет неограниченного доступа к дешевым государственным деньгам и должен прилагать максимум усилий для укрепления своей ликвидности рыночными и доступными путями. На рынке становится все меньше свободных дешевых денег, привлечение средств для кредитования обходится все дороже. Однако все в мире взаимосвязано – привлекая деньги вкладчиков по более высокой ставке, банки одновременно повышают и ставки по кредитам.
На первый взгляд, для рядового вкладчика это безусловная польза – с той же суммы денег и за тот же срок вкладчик может получить больший доход – ну чем не плюс? Однако следует помнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке: банки платят повышенный доход в нестабильных условиях, когда легко потерять на колебаниях курсов валют, инфляции и других негативных факторах. Ведь не секрет, что некоторые кредитные организации, предлагая завышенные ставки по депозитам, испытывают большие проблемы с денежными ресурсами и стремятся таким образом прикрыть собственную финансовую несостоятельность, что ведет к повышенному риску для вкладчика.
Поэтому каждому вкладчику следует всегда четко понимать, ради чего Вы кладете деньги в банк. Ваша цель и определит выбор. Во-первых, не стоит класть в банк все до последней копейки – часть наличных может понадобиться на неотложные нужды, а закрывать досрочно вклад из-за этого, теряя проценты — обидно. Во-вторых, если Вы не собираетесь зарабатывать на вкладе, а стремитесь просто сохранить накопленную сумму от инфляции – выбирайте консервативный банк с прочной репутацией и смело оставляйте там свой депозит. Для тех же, кто хочет серьезно зарабатывать на своих деньгах – напомню простое правило: ищите лучший баланс процент и надежности компании. Стоит напомнить, что лучшие проценты дают вовсе не банки, как многие думают, а микрофинансовые организации. Это обусловлено несколько другой организацией финансового бизнеса таких компаний. Здесь можно заработать от 15 до 18% годовых. Однако и здесь Важно иметь отношения с «белыми» компаниями, входящими в крупные холдинги, состоящие в реестре Микрофинансовых компаний МинФина РФ, прошедшими независимый аудит, имеющих рейтинг. Поскольку микрофинансовые компании являются частью финансового рынка и дополняют банковские услуги в не приоритетных направлениях, на удаленных территориях или с клиентами, которые не удовлетворяют требованиям банков.